據(jù)多保魚所知，有一種保險(xiǎn)的銷售量常年很高，但是聽起來(lái)不像保險(xiǎn)，像理財(cái)產(chǎn)品，就是大家經(jīng)常提到的“分紅理財(cái)類”保險(xiǎn)，但是值得夠買嗎？大家需要問(wèn)問(wèn)自己能菲歐做到這幾點(diǎn)：

　　1.有閑錢

　　2.耐得住時(shí)間

　　目前市場(chǎng)上，這種類型的保險(xiǎn)大致可分為三種類型：

　　第一種：每年少量返還，持續(xù)到終身。例如，產(chǎn)品形態(tài)如下圖所示：

　　這種形態(tài)的特點(diǎn)是，從某個(gè)年齡開始，它每年開始接收一定的“生存金”，數(shù)量不大，然后當(dāng)它退役時(shí)，這個(gè)數(shù)量可能會(huì)加倍，然后它會(huì)收到終身。收到的錢被輸入“萬(wàn)能賬戶”，復(fù)利將被轉(zhuǎn)出，賬戶中的錢可以隨時(shí)提取。

　　請(qǐng)注意，這種形式的產(chǎn)品，返還時(shí)間較短，時(shí)間長(zhǎng)，無(wú)論是作為養(yǎng)老金儲(chǔ)備還是其他任何東西，都不是一個(gè)好的選擇，非常不推薦。

　　第二種：每年返還很高，并且可以相對(duì)較快的返還本金和利息。如下所示：

　　此產(chǎn)品功能是有一個(gè)主險(xiǎn)，保障期限約為15  -  20年。從第5年返還開始，到15或20年返還返回所有本金，有一些利息。這筆錢也是從返還到復(fù)合利息轉(zhuǎn)存的“萬(wàn)能”賬戶，賬戶中的錢也可以隨時(shí)撤回。這類產(chǎn)品近年來(lái)已經(jīng)比較多，與第一類產(chǎn)品相比，整體靈活性和效益會(huì)更好，比較推薦。

　　第三種：純粹養(yǎng)老年年金保險(xiǎn)，退休后只能啟動(dòng)返還。如下圖所示：

　　這個(gè)產(chǎn)品的一個(gè)特別大的功能必須在國(guó)家法定退休年齡后啟動(dòng)，如55歲、60歲、65歲等等。每年或每月固定返還“現(xiàn)在看起來(lái)”不高或低的金額，它也進(jìn)入復(fù)合利息展期的“萬(wàn)能”賬戶，然后你可以隨時(shí)退出。這類產(chǎn)品是真正的“養(yǎng)老保險(xiǎn)”，在市場(chǎng)上很少見(jiàn)。可以作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。如果您有多余的現(xiàn)金，您可以酌情購(gòu)買。整體回報(bào)可能略低于第二類產(chǎn)品，但不是絕對(duì)的。

　　所有上述類型的產(chǎn)品都會(huì)有一個(gè)“萬(wàn)能賬戶”，這個(gè)賬戶是在合同中寫的“保底收益率”，有1.75％、2.5％、3％。請(qǐng)記住，您必須選擇更高的“保底收益率”，這至少是保證給的錢。當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好時(shí)，保險(xiǎn)公司貼錢都必須要給的。

　　以上是每個(gè)人都可以在市場(chǎng)上看到的三種所謂的“分紅財(cái)務(wù)管理”保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果您想購(gòu)買，建議使用第二種類型作為主要類型，第三種類型作為補(bǔ)充。但是多保魚建議，大家在配置好完整的保險(xiǎn)后在進(jìn)行理財(cái)，先保障后理財(cái)是不變的投保原則。